INTRODUCTION
En 2020, trouver un courtier immobilier gratuit était simple : plusieurs enseignes se rémunéraient exclusivement auprès des banques. Cinq ans plus tard, ce modèle a pratiquement tiré sa révérence : les commissions bancaires ont fondu, rendant la gratuité intenable. Pourtant, Banket continue d’annoncer « 0 € de frais »… et tient parole. Comment est-ce possible ? Plongée dans l’économie du courtage passé et présent.
1. Le courtier gratuit d’hier : un service financé à 100 % par les banques
Entre 2015 et 2022, la plupart des courtiers en ligne affichaient zéro euro côté emprunteur. Leur recette :
Source de revenu, Montant moyen et Date de versement
| Source de revenu |
Montant moyen |
Quand était-il versé ? |
| Commission d’apporteur |
0,8 % à 1 % du capital |
À l’édition de l’offre de prêt |
| Bonus volumes |
+ 0,10 pt de marge de taux |
Si le courtier dépassait un seuil annuel |
| Rétro-commission sur assurance groupe |
20 % à 30 % de la prime |
Quand l’emprunteur signait l’assurance de la banque |
Le système fonctionnait car :
- Les banques cherchaient à gagner des parts de marché dans un contexte de taux historiquement bas.
- Les courtiers livraient des dossiers clés en main, réduisant les coûts internes de la banque.
- Le régulateur (HCSF) n’imposait pas encore de plafond strict sur la rémunération des intermédiaires.
2. 2020-2022 : l’électrochoc Covid
- Confinements → volumes de crédits stoppés net au printemps 2020.
- Taux plancher (≈ 1 %) + boom post-confinement : les banques ont voulu regagner des marges, coupant d’abord… les commissions courtiers.
- Digitalisation brutale : signature électronique et visios sont devenues la norme, remettant en cause l’utilité d’un intermédiaire humain quand le client sait envoyer un dossier en ligne.
- Durcissement HCSF (déc. 2020) : taux d’endettement ≤ 35 % et durée ≤ 25 ans. Les dossiers rejetés ont explosé ; les courtiers gratuits y ont perdu une part de leur variable « succès ».
Résultat : dès 2021, la commission moyenne tombe à 0,6 %. Plusieurs acteurs « 0 € » introduisent des frais fixes de 300 € à 800 €.
3. 2023-2025 : la fin annoncée de la gratuité
Trois chocs ont bousculé l’équilibre :
- Hausse rapide des taux → les volumes de crédit se sont contractés ; les banques ont cherché à réduire les frais commerciaux.
- Encadrement du TAEG → pour rester sous le taux d’usure, les banques ont dû rogner tous les coûts, y compris la commission courtier.
- Concurrence interne → plusieurs groupes bancaires ont renforcé leur réseau de conseillers digitaux, préférant internaliser la distribution.
Conséquence : la commission d’apporteur est passée de ~1 % à 0,4 % en moyenne. De nombreux courtiers « gratuits » ont alors :
- Introduit un forfait fixe (300–800 €) facturé au client,
- Ou recentré leur activité sur le courtage payant premium (dossiers complexes, expatriés, SCI, etc.).
4. Comment Banket reste-t-il gratuit ?
À l’inverse des courtiers traditionnels, Banket fonctionne grâce à un modèle totalement transparent et centré sur l’utilisateur. Le concept ? Vous devenez votre propre courtier. Vous créez un dossier en ligne, le publiez en appel d’offres privé, et les banques viennent à vous. Aucun pourcentage n'est prélevé sur le montant emprunté.
4.1 L’utilisateur devient son propre courtier
- Vous décrivez votre projet et téléversez vos pièces.
- Votre dossier est publié en appel d’offres privé.
- Les banques se positionnent directement ; vous visualisez tous les TAEG, frais et conditions en temps réel.
- Vous signez l’offre retenue… sans intermédiaire qui prenne une marge sur le taux.
4.2 Une rémunération claire et équilibrée
Banket se rémunère grâce à plusieurs petites sources de revenus, toutes transparentes et sans jamais affecter le TAEG de l’emprunteur.
Comparatif des sources et financements
| Source |
Qui paie ? |
Pourquoi ? |
| Lead qualifié |
Chaque banque qui souhaite accéder à votre dossier |
Pour avoir un dossier complet et conforme aux régulations |
| Partenaires de l’écosystème (assurance, énergie, déménagement, travaux) |
Prestataires volontaires |
Pour proposer un service utile et pertinent uniquement si vous êtes intéressé |
Il n’y a aucun pourcentage sur le montant du crédit. Il n’y a pas de frais de succès et aucune vente forcée de produits annexes. La rémunération provient des banques et des partenaires de l’écosystème, mais jamais de l’utilisateur. Vous restez 100 % gratuit tout au long de votre parcours.
5. Un modèle gagnant-gagnant centré sur l’utilisateur
Avec Banket, vous êtes au centre de l'expérience. Vous créez votre dossier, publiez-le et les banques se battent pour vous faire la meilleure offre. Vous avez la possibilité de voir toutes les propositions en temps réel, ce qui vous donne un pouvoir de négociation inégalé.
Les partenaires comme les assureurs, les entreprises de déménagement ou les prestataires d'énergie, ne vous proposent leurs services que si vous avez expressément choisi de les consulter. Il n’y a aucune pression. Vous avez le contrôle total de chaque étape du processus.
Les avantages ?
- Transparence totale : Toutes les offres sont affichées de manière claire et sans filtre.
- Concurrence saine : Chaque banque sait qu’elle se compare aux autres en temps réel, et cela se reflète dans les conditions proposées.
- Vitesse : La mise en concurrence prend 48 à 72 h, un délai bien plus rapide que les 2 à 3 semaines des courtiers traditionnels.
6. Le modèle de Banket est-il durable ?
Contrairement aux courtiers classiques qui dépendent des marges de taux et des frais de succès, Banket repose sur un modèle de pay-per-lead. Ce modèle est résilient, même en période de remontée des taux. Il permet à l’utilisateur de profiter des meilleures conditions tout en restant totalement gratuit.
Et si les taux baissent à nouveau ?
Le modèle de Banket reste solide. Même si les banques augmentent leurs marges, Banket ne prélève aucun pourcentage sur le prêt. Le modèle de rémunération basé sur les leads et les partenariats annexes garantit que les emprunteurs ne paient jamais directement.
7. Quand privilégier Banket plutôt qu’un courtier payant ?
Comparatif : Courtier payant vs Banket
| Profil emprunteur |
Courtier payant |
Banket |
| Revenus atypiques (freelance, expatrié) |
Besoin de conseils sur-mesure |
Banket filtre les dossiers |
| Petit emprunt (< 80 000 €) |
Frais proportionnellement trop élevés |
Toujours gratuit, avec une réponse rapide |
| Primo-accédant avec CDI et apport |
Peu de valeur ajoutée |
Idéal : rapidité et transparence |
8. Questions fréquentes
Q1. Les courtiers immobiliers gratuits existent-ils encore en 2025 ?
Pratiquement non : la baisse des commissions bancaires a poussé la plupart des acteurs à facturer des honoraires fixes à l’emprunteur.
Q2. Pourquoi le modèle « courtier gratuit » a-t-il disparu ?
Crise Covid, chute des volumes, hausse des taux et taux d’usure ont divisé par deux la commission bancaire, rendant la gratuité impossible.
Q3. Comment Banket reste-t-il totalement gratuit ?
Banket se rémunère par un forfait lead payé par chaque banque et par des partenaires habitat facultatifs ; aucun frais n’est imputé à l’emprunteur.
Q4. Qu’est-ce que le pay-per-lead dans le crédit immobilier ?
Chaque banque verse un petit montant fixe pour consulter un dossier complet et conforme ; le tarif est identique pour tous et ne dépend pas du prêt.
Q5. Le modèle Banket augmente-t-il le TAEG de mon prêt ?
Non. Le forfait lead est payé sur le budget marketing de la banque ; il n’entre pas dans le TAEG et n’augmente ni taux ni frais.
Q6. Puis-je refuser les offres des partenaires (assurance, énergie, travaux) ?
Oui. Tous les services partenaires sont facultatifs ; ils ne s’affichent que si l’emprunteur les sollicite en cochant l’option correspondante.
Q7. Banket convient-il aux dossiers complexes (freelance, expatrié) ?
Banket filtre pour garder vitesse et conformité ; un freelance ou expatrié peut donc cumuler Banket avec un courtier payant pour un coaching dédié.
Q8. Banket est-il un intermédiaire réglementé ?
Oui. Banket est immatriculée ORIAS comme intermédiaire en opérations de banque et respecte les règles HCSF sur l’endettement et la durée.
En résumé
Le modèle du courtier immobilier « gratuit » tel que nous le connaissions est désormais obsolète. En 2025, Banket redéfinit la gratuité avec un modèle pay-per-lead et des partenariats transparents. Vous restez maître du jeu, et la plateforme vous permet de négocier les meilleures offres sans payer un centime. C’est simple, rapide et, surtout, vraiment gratuit.
