Introduction
Obtenir un prêt immobilier en tant qu’intermittent du spectacle est un parcours semé d’embûches. Contrairement aux salariés en CDI, dont le revenu fixe rassure les banques, les intermittents doivent prouver la régularité et la pérennité de leurs revenus. Pourtant, une carrière d’intermittent peut être aussi stable et rentable qu’un emploi traditionnel. La vraie question n’est pas "Puis-je emprunter ?", mais "Comment convaincre la banque que mon profil est fiable ?"
Les établissements financiers appliquent des critères rigides, souvent inadaptés aux réalités des métiers artistiques et culturels. Pourtant, il existe des solutions spécifiques pour maximiser son emprunt, contourner les blocages bancaires et trouver des établissements ouverts aux intermittents.
Dans cet article, nous allons décoder les vraies exigences des banques, vous donner des stratégies concrètes pour optimiser votre dossier et surtout vous présenter une alternative efficace avec BANKET Immo, un acteur qui change la donne pour les emprunteurs aux profils atypiques.
1. Pourquoi les banques refusent-elles (souvent) les intermittents ?
L’illusion du risque bancaire
Les banques fonctionnent avec des modèles de risque standardisés. Pour elles, un CDI est un gage de sécurité, tandis qu’un intermittent représente une instabilité. En réalité, de nombreux intermittents gagnent bien leur vie, parfois mieux que certains salariés en CDI, mais leur statut ne rentre pas dans les cases bancaires classiques.
Le problème vient du fait que les banques calculent la capacité d’emprunt sur des revenus fixes et prévisibles. Or, un intermittent alterne contrats et périodes d’indemnisation, ce qui crée des revenus fluctuants. Même si ces fluctuations sont maîtrisées et régulières, elles sont perçues comme un risque par les établissements financiers.
L’erreur du calcul des revenus
Les banques demandent généralement les trois dernières années de revenus pour établir une moyenne. Mais certaines d’entre elles appliquent une décote, considérant qu’un intermittent ne percevra pas toujours les mêmes revenus.
Exemple :
- Un intermittent qui gagne 40 000 € par an sur trois ans pense qu’il pourra emprunter sur cette base.
- Une banque, elle, peut réduire de 20 % cette moyenne, ne retenant que 32 000 € de revenu annuel, ce qui baisse considérablement le montant empruntable.
Il existe pourtant des solutions pour contourner ces biais bancaires et se présenter sous un jour plus favorable.
2. Comment maximiser son montant empruntable en tant qu’intermittent ?
Stabiliser ses revenus aux yeux de la banque
Les banques aiment la stabilité. Même si votre activité est irrégulière, il est essentiel de montrer une progression ou une constance sur plusieurs années. Pour cela :
- Mettez en avant vos contrats signés à l’avance.
- Justifiez une progression de vos revenus sur les trois dernières années.
- Sécurisez des engagements professionnels pour l’année suivante.
Une banque sera plus rassurée par un intermittent qui peut prouver qu’il aura des revenus similaires ou en augmentation l’année suivante.
Augmenter son apport personnel
Si vous souhaitez emprunter sans subir de décote sur vos revenus, un apport personnel conséquent (15 à 30 % du bien) peut faire pencher la balance en votre faveur.
- Plus votre apport est élevé, moins la banque prend de risque et plus elle sera souple dans son analyse.
- Un bon apport permet aussi d’obtenir un meilleur taux d’intérêt.
Optimiser son dossier bancaire
Avant de faire une demande de prêt, préparez votre dossier :
- Évitez les découverts bancaires dans les six mois précédents.
- Remboursez vos crédits à la consommation si possible.
- Constituez une épargne de précaution pour prouver que vous gérez bien vos finances.
Un compte bancaire sain et une gestion financière rigoureuse sont des arguments forts face aux banques.
3. Comment les banques analysent le dossier d’un intermittent du spectacle ?
Une évaluation basée sur la moyenne des revenus
Les intermittents ne perçoivent pas un salaire fixe chaque mois, ce qui complique l’évaluation de leur capacité d’emprunt. Pour contourner cette difficulté, les banques calculent une moyenne des revenus perçus sur les trois dernières années. Cette moyenne permet d’obtenir une estimation plus fiable des ressources financières de l’emprunteur.
Par exemple, si un intermittent gagne 35 000 € une année, 40 000 € la suivante et 38 000 € la troisième année, la banque prendra une base de revenus de (35 000 + 40 000 + 38 000) / 3 = 37 666 € par an, soit environ 3 138 € par mois.
Une prise en compte partielle des allocations chômage
Les allocations chômage perçues entre les périodes de travail ne sont pas toujours intégrées à 100 % par les banques. Elles peuvent être considérées comme un complément de revenu, mais leur prise en compte dépendra de leur régularité et de leur montant. Certains établissements les intègrent à hauteur de 50 % seulement, tandis que d’autres les excluent complètement du calcul.
Un examen détaillé de l’historique bancaire
Les relevés bancaires des trois à six derniers mois seront scrutés pour vérifier la gestion financière de l’emprunteur. Les découverts fréquents, les crédits à la consommation et les dépenses excessives peuvent être des motifs de refus. À l’inverse, un intermittent qui prouve une gestion prudente de son budget aura plus de chances d’obtenir un prêt.
4. Combien peut-on emprunter en tant qu’intermittent du spectacle ?
Le taux d’endettement maximal autorisé
Comme pour tous les emprunteurs, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets. Cela signifie que la mensualité du prêt immobilier ne peut pas excéder 35 % du revenu moyen calculé par la banque.
Par exemple, avec un revenu moyen mensuel de 3 138 €, la mensualité maximale autorisée sera de 3 138 x 35 % = 1 098 €.
Calcul du montant empruntable selon la durée du prêt
Le tableau suivant illustre le montant maximum qu’un intermittent du spectacle peut emprunter selon son revenu moyen et la durée du prêt, en supposant un taux d’intérêt de 3,10 % sur 25 ans.
| Revenu moyen mensuel |
Mensualité maximale (35%) |
Montant empruntable sur 20 ans |
Montant empruntable sur 25 ans |
| 2 000 € |
700 € |
142 000 € |
162 000 € |
| 2 500 € |
875 € |
177 000 € |
202 000 € |
| 3 000 € |
1 050 € |
213 000 € |
242 000 € |
| 3 500 € |
1 225 € |
248 000 € |
283 000 € |
| 4 000 € |
1 400 € |
284 000 € |
324 000 € |
Les montants varient selon le taux d’intérêt et l’assurance emprunteur, qui peuvent influencer le coût total du crédit. Un bon dossier et un apport personnel conséquent permettent d’obtenir un meilleur taux et d’augmenter le montant empruntable.
5. Comment Banket Immo simplifie l’accès au crédit pour les intermittents du spectacle ?
Un accompagnement personnalisé et sans intermédiaire
Banket Immo révolutionne l’accès au financement immobilier en permettant aux emprunteurs, y compris les intermittents du spectacle, de devenir leur propre courtier. Grâce à une plateforme digitale, les utilisateurs peuvent déposer leur dossier bancaire en seulement 10 minutes et être mis en relation directe avec plusieurs banques.
Au lieu de démarcher individuellement chaque établissement, Banket Immo centralise les demandes et facilite la mise en relation avec les banques qui acceptent les profils atypiques. Cela permet aux intermittents de gagner du temps et d’accéder à des offres compétitives, sans passer par un courtier traditionnel et sans payer de frais supplémentaires.
Un dossier bancaire optimisé pour maximiser les chances d’obtention du prêt
La plateforme guide les utilisateurs dans la constitution de leur dossier bancaire afin qu’il soit conforme aux attentes des banques. Banket Immo met l’accent sur les points clés qui rassurent les établissements financiers, notamment :
- L’historique des revenus et leur régularité
- La capacité d’épargne et l’apport personnel
- La gestion saine des finances personnelles
Grâce à une approche transparente et efficace, Banket Immo permet aux intermittents du spectacle de mieux valoriser leur profil et d’obtenir des financements plus facilement.
Conclusion
Obtenir un prêt immobilier en tant qu’intermittent du spectacle est un défi, mais il existe des solutions pour maximiser ses chances d’obtenir un financement. La clé du succès repose sur une bonne préparation du dossier bancaire, la mise en avant de la stabilité de ses revenus et la recherche active d’établissements ouverts aux profils atypiques. Un intermittent avec trois années de revenus réguliers, une gestion financière saine et un apport personnel conséquent aura plus de facilité à convaincre une banque.
Les critères d’évaluation des banques peuvent sembler rigides, mais ils ne sont pas insurmontables. Stabiliser ses revenus, éviter les découverts bancaires et réduire son taux d’endettement sont des stratégies efficaces pour améliorer son dossier. De plus, des solutions comme Banket Immo permettent aux intermittents d’accéder plus facilement au crédit en les mettant en relation avec des banques adaptées à leur situation.
En combinant anticipation, gestion rigoureuse et accompagnement spécialisé, il est tout à fait possible pour un intermittent du spectacle de concrétiser un projet immobilier.
